КОНЦЕНТРАТОР СУО DOCASH 16 портов

Основные функции банковского шредера

Банки и небанковские кредитные организации предоставляют финансовые услуги клиентам на основании лицензий, которые выдаются Банком России. Для банков в России существует два типа лицензий — универсальная, которая выдается банкам с капиталом от 1 млрд рублей, и базовая — для банков с капиталом от 300 млн рублей. Базовая лицензия предусматривает, с одной стороны, упрощенное регулирование, а с другой — ряд ограничений. Две трети банков в России имеют универсальную лицензию (на их долю приходится более 95% активов сектора), а остальные — базовую.

Поскольку кредитные организации, привлекая средства клиентов, несут ответственность перед кредиторами и вкладчиками, к ним предъявляется ряд требований, в частности по соблюдению обязательных нормативов. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями действующего законодательства и при необходимости выводит с рынка участников, деятельность которых создает угрозу интересам кредиторов и вкладчиков.

В последние годы банковский сектор все чаще сталкивается с новыми изменениями в регулировании. Они касаются и кредитования, и риск-менеджмента, и отношений с клиентами. По мнению экспертов, ужесточение правил игры со стороны ЦБ оказывает серьезное влияние на бизнес-модели разных банков и не всегда способствует здоровой конкуренции.

Чрезмерная зарегулированность сектора отразилась, в частности, на кредитовании. Сейчас Банк России ограничивает потребительское и валютное кредитование, ипотеку, а также кредитование на приобретение долей в других компаниях. Так, например, ЦБ повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% до 200%, а также ужесточил коэффициенты риска по валютным кредитам.

Развитие конкуренции, которое ЦБ поощряет, часто связано с снижением роли госбанков. Однако, скажем, ограничение валютного кредитования привело к тому, что конкурентное давление госбанков на рынке рублевого кредитования лишь увеличилось.

Что касается розничного кредитования, банки уже сократили выдачу наличных ссуд и кредитных карт - это эффект мер регулятора по борьбе с закредитованностью населения. С 1 октября 2019 года кредитор, принимая решение о выдаче клиенту кредита или займа, обязан учитывать показатель его долговой нагрузки.